Have we borrowed too much?

Have we borrowed too much?

Rule 1 : Don’t have debt rise faster than income. (because your debt burdens will eventually crush you.)
—— How The Economic Machine Works by Ray Dalio

在下一篇关于广告的文章之前,我想先讨论一组关于债务的问题。毕竟现在已经到了一个是个 App 就会有白条或白条广告的时代了。

前段时间在家里看 Tmono 看《长安十二时辰》。听 Tmono 说,这是一部质量上乘的网剧,服饰考究,节奏明快,甚至稍微有一点美剧的意思。不过这部大红网剧,戳中我的居然不是剧情本身,而是在中间,插入的远远比我所能够接受的多得多的 P2P 网贷产品的广告。

为什么我认为《长安十二时辰》是一颗毒药?我看了前 4 集就弃剧了,主要原因在于每每看到精彩处,中间就会穿插一个 P2P 理财广告,让我尴尬症都犯了。以下是几张广告的相关截图,植入的推广文案都非常简单粗暴。而且,这些广告的植入主要偏向于从安全、收益稳定、让你赚钱的角度,让你去信任这些网贷理财产品,风险提示语却非常小。
—— 年轻人,为什么说四字弟弟主演的《长安十二时辰》是一颗毒药?

网上搜了一下,看来果然不止我一个人吐槽这件事。截止目前为止,这部网剧里出现的互金公司的广告就已经有和信贷、爱钱进、悟空理财、PPmoney 和人人贷。以人人贷为例,事实上早在《军师联盟》里,就出现了 这种互金广告,套路和《长安十二时辰》里的也如出一辙。

除了网剧,这些网贷平台还瞄准了直播平台这些年轻人聚集的地方。一个斗鱼 DNF 主播宝哥,曾经就在他的直播间里强烈谴责斗鱼挂人人贷广告的行为,并提醒他的粉丝理性看待网贷。而在这则视频的评论区,就有很多人记录了自己身边的案例。

《长安十二时辰》里有一个桥段,说有贼人给算不清账的老人放印子钱(古代的高利贷),滚出几十倍的利,然后收房抢闺女,最后还拒捕。而网贷产品也选择把目标瞄准了风险意识不足年轻人,并且,这种透支未来的情况不仅仅只有 P2P 借贷,还有 贷款培训贷款租房,各种五花八门的 P2P 形态也层出不穷。

1年亏损净6亿元,达内教育“欺诈招生”也无法扭转僵局。目前,市面上部分教育机构通过与一些金融平台合作的方式,提供教育分期业务。简而言之,学生可通过向合作的金融机构借款支付学费,再以分期的方式来偿还借款。

而除了虚假宣传、诱导贷款外,教育分期的另一弊端便是贷款付费的模式难以维系。不少培训机构在收取学生费用后失联,无处上课的学生,同时还将承担高昂的学费。
其中,2016年12月,在北京开办近10年的北京环球美联英语培训机构突然停业,老板跑路失联,但学员们的课程并没有学完。据了解,涉及学员超过500人,课时费从几千元到几万元不等。
—— 达内教育“花式割韭菜”:诱导学员贷款 2018年亏损近6亿元

这个案例不禁让我想起,多年之前廖老师和我提到的 美国学生贷款(Student loans in the United States)。美国的大学教育普遍很昂贵,哪怕对于很多中产阶级,特别是私立学校,学费是全美国统一的。含住宿的话学费在 $40,000 – $60,000 左右一年。特别是美国的文化比较崇尚小孩 18 岁以后独立在社会闯荡,尽量少的得到家庭的资助。这也是为什么许多大学生习惯贷款付学费如果父母收入不高的话。

助学贷款通常被认为是好债,学生还款刚性强。它的利率的确有吸引力,相比银行 5.5% 的贷款利率、汽车消费贷 5.05% 的利率,美国本科联邦学生贷款利率为 5.05%、研究生为 6.6%。
但这也让很多人高估了自己未来的还贷能力,巨大的压力面前,许多人将战线越拉越长。彭博全球数据显示,超过十分之一的借款人至少逾期 90 天,目前严重违约率已经达到 9.1%的新高,而抵押贷款和汽车贷款的违约率分别为 1.1% 和 4%。
—— 好奇心日报,美国助学贷款规模达到 1.56 万亿美元,仅次于住房抵押贷款

根据 维基百科的资料NCES 在 2018 年的一份统计,12 年学生贷款的违约率为 52%,这个数字在非裔族群里是 65.7%。在一份 布鲁金斯学会(Brookings Institution) 同年的调查报告里,指出 “近 40% 的在 2004 年借出的学生贷款将会在 2023 年遭遇违约”。

学生贷款是非极个别情况下,唯一不能随着破产申请而一笔勾销的债务。一些批评人士认为,学生贷款正在逐渐演变为加在美国底层民众身上的一种 “奴役契约”,让学生用未来劳动偿还教育成本,并潜在地影响了学生的学习和职业选择,是资本主义的至恶。

要知道,债务是危机的种子,美国次贷危机才刚刚过去 10 年而已。我们确定要把这种东西也 Copy to China 么?

参考资料

广告:恶之源头

UPD:http://jacek.zlydach.pl/blog/2019-07-31-ads-as-cancer.html

广告:恶之源头 Advertising the Evil Side

垄断(Monopoly),污染(Pollution)以及误导(Misleading),是广告的三大恶因。

维基百科的创办人吉米·威尔士 曾经说「商业本无过,广告亦非恶」,这句话放在 10 年以前似乎还能成立。但是放在今天,我们的身边已经有足够多广告作恶的例子,让我们对这后半句产生怀疑了。是什么让 Facebook 们顶着 GPDR 收集着我的数据?是广告。是什么让无关内容充斥着我的 Timeline,分散我的 Attention?是广告。是什么让我们的 Future President 只能去平行世界里当总统?是广告,还是广告。

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京都动画大火,我们今后会如何?

过去的犯罪者仅止于求财,庵野秀明拍《EVA》的时候惹众怒,宅男也仅仅只是跑到公司墙上乱涂乱画,没听说谁拿刀把庵野宰了。当然,林子大了什么鸟都有,ACG 界出现几个报复社会的人也不是不可想象。如果有人跑去烧了角川总部或者集英社,恐怕大家都会觉得“啊,果然有人干了”。
然而对动画公司下手就是丧心病狂了,烧迪士尼法务部和烧迪士尼动画工作室的性质是完全不同的。如果是宫崎骏押井守这样见过大世面的人,或者大友克洋虚渊玄这样的冷无缺,遇到这种打击,虽然很难受但也不是不能接受。京都动画作品宣扬的是什么?爱与友情。京都动画一直努力为员工提供最高水平的待遇,结果却遇到了全行业有史以来最严重的暴力犯罪。这个世界疯了。
—- https://www.zhihu.com/question/335571326/answer/753259913

京アニ和 P.A.WORKS 是我最喜欢的两家日本动画公司,都是地处东京都外,慢工出细活的代表,他们的作品伴随我走过了从初中开始的生命中最重要的一段时光,从 Key 社三部曲到《轻音》,从《中二病》到《境界的彼方》,再到最近的《上低音号》和《紫罗兰永恒花园》,京都动画真的是逆势而行,任劳任怨的做了好多好多年的 下请,才总算聚集起了这样的一批人,做出了世界级的动画,可结果 …

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八角框架与炒币

八角框架与炒币 Octalysis and Trade

Bilibili

什么是游戏化 What is Gamification

游戏化是我一直都很感兴趣的主题,可惜坊间相关的著作不多。之前 SITCON 去台北的时候,在诚品书店偶然预见《遊戲化實戰全書》和《莊家優勢》两本书1,直接入手。最近的文章里也偶有提及这两本书,所以想找机会单独把它们拎出来谈谈心得。这篇先来谈谈第一本,讨论一下智能合约如何帮助我们扩展游戏化的边界。

没买这本书也可以直接看 作者的 WordPress 博客,看起来博客的内容和材料更多。不过这里我要吐槽的是,作者似乎故意不按照正常 WordPress 的 BestPractice 来组织页面,文章找不到时间不说,连个 Archive 页面都找不到,只好暂时用 作者分类 来代替。

我之前一直想说,其实拿智能合约用来设计游戏是 yet another “if all you have is a hammer”2,正确的方法应该是利用智能合约去做游戏化。通证经济与游戏化都是关乎于激励的。游戏化告诉我们,人类是一种特殊的感性的动物,激励人的方法不仅包含经济激励而已。而智能合约给我们提供了一组工具,如何在资源受限的情况下,构建出原本只有在强信任背书的条件下才能实现的激励。

我自己的例子 Myself as an Example

影响我最大的游戏化的例子自然要数 USACO 了。USACO 提供一个题库可供全世界所有的信息学竞赛选手进行训练。题库共有 6 章,为六档难度的试题。每一个章中一般有 4~5 个小节,集中介绍某一类型的试题。

USACO 成功的将枯燥的看书刷题过程演变为一个颇为有趣的闯关游戏,这也是我第一次感受游戏化的的魅力,那段时间每天我最喜欢的事情就是上午提前阅读好每一关的题目,构思好算法,中午钻去机房直接开敲。USACO 的训练题库具有非常强的顺序性。除非将某一个章节中所有试题都通过,你无法进入下一节。完成努力解锁新的一章节时,同时还会解锁相关的课文,帮助你提供必要的知识。能够独立的完成全部 USACO 题目基本已经能够算是算法竞赛成功入门。

一般的 Online Judge 很少会主动限制你的刷题顺序,她们更像是一个隐式的 类银河战士恶魔城游戏(Metroidvania),因为显然在你没有掌握特定知识时,你无法进入某个区域。

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激进市场上海星会记录

幕后 Behind the Scene

本篇旨在对 Shanghai Site 做一个总结,顺便也将 交接棒 传递给 Taipei Site 的 YahsinChihcheng

相信很多人和我一样,第一次了解到这个概念,是通过 Vitalik 去年在 Blog 里的那篇文章1,后来在去年的万向区块链峰会上,Vitalik 再次提及了这一组概念。很快我们看到 arxiv 上出现了一篇长达 40 多页论文 ——「自由激进主义:社区中立社会的正式规则」Liberal Radicalism: Formal Rules for a Society Neutral among Communities2,紧接着到了年底,Gitcoin 团队上线了 Grants,用论文中所提到的 CLR 机制来处理配额,之后宝博也写了 一篇流传广泛的介绍,并提供了一份阅读清单。

本次来到中国是 Rxchange Markets 的 CEO,Jennifer Morone,整个中国之行预计将会包含北京,上海,香港,杭州和台北。北京站恰好在我们前一天,但是可能得知消息比较晚,准备的时间比较匆忙,在现场的 Taylor Zhang 告诉我参与人数较少。上海站留给我们的准备时间相对更充分些,我们之前就举办了一场 读书会,并且 提前一个月进行预热。活动场地也安排在了我家对面的 Neutrino Shanghai,这个地方最近活动不断,可谓「谈笑有鸿儒」了。并且我还拜托了同事安排 14 号在上海也举办 Talks at Google,可惜的是后来日程有变,未能成立。

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